کارت اعتباری در عین راحت‌تر کردن کار شما به ایجاد اعتبار کمک می‌کند. وقتی می‌خواهید چیزی بخرید یا یک صورتحساب را پرداخت کنید، کارت‌های اعتباری نه تنها کارتان را راحت‌تر می‌کنند، بلکه با پاداشی که ارائه می‌کنند باعث صرفه‌جویی در هزینه‌ها هم می‌شوند.
علاوه بر این، می‌توانید از کارت اعتباری برای ساختن تاریخچه اعتبار از طریق عادات مالی سالم نیز استفاده کنید. اگرچه ممکن است کارت‌های اعتباری و کارت‌های نقدی شبیه به هم به نظر برسند، اما عملکرد آنها بسیار متفاوت است. اگر به‌تازگی شروع به استفاده از کارت اعتباری کرده‌اید، چند نکته مهم درباره آن وجود دارد که باید بدانید.
نکات کلیدی
- هر کارت اعتباری یک محدودیت اعتباری دارد که می‌توانید به اندازه آن خرید کرده و بعدا آن را پرداخت کنید.
- بدهی حساب کارت اعتباری می‌تواند باعث ایجاد هزینه‌ی بهره شود.
- متن پیشنهادات تبلیغاتی کارت‌های اعتباری و توضیحات ذیل آنها را با دقت بخوانید.
- بعضی از کارت‌های اعتباری به شما این امکان را می‌دهند که در ازای خریدهایتان پاداش‌هایی به صورت امتیاز، وجه نقد یا انواع دیگر جوایز مانند سفر هوایی رایگان و… دریافت کنید.
کارت اعتباری چیست؟
کارت اعتباری یک کارت فیزیکی است که می‌توانید از آن برای خرید، پرداخت قبوض یا بسته به نوع کارت، برداشت وجه نقد استفاده کنید. به بیان ساده‌تر، کارت اعتباری را می‌توان نوعی وام کوتاه مدت در نظر گرفت.
وقتی یک حساب کارت اعتباری باز می‌کنید، شرکتی که کارت اعتباری را صادر می‌کند یک محدودیت اعتباری مشخص به شما می‌دهد. میزان اعتبار در اصل مقدار پولی است که صادرکننده به شما اجازه می‌دهد از آن برای خرید یا پرداخت صورتحساب استفاده کنید. با هر بار استفاده از کارت، اعتبار در دسترس شما کمتر می‌شود. در نهایت، مبلغی را که از سقف اعتباری خود خرج کرده‌اید باید به شرکت کارت اعتباری بازپرداخت کنید.
نکته
کارت‌های اعتباری می‌توانند تضمین شده یا بدون تضمین باشند. برای گرفتن یک کارت اعتباری تضمین شده باید سپرده نقدی داشته باشید که معمولا دو برابر آن به عنوان سقف اعتبار در نظر گرفته می‌شود.
کارت‌های اعتباری چگونه کار می‌کنند؟
از کارت‌های اعتباری می‌توانید برای خرید آنلاین، خرید از فروشگاه‌ها و پرداخت قبوض استفاده کنید. هنگامی که از کارت اعتباری برای هر کدام از این موارد استفاده می‌کنید، جزئیات کارت شما به بانک فروشنده ارسال می‌شود. سپس، بانک برای پردازش تراکنش از شبکه کارت اعتباری مجوز می‌گیرد. صادرکننده کارت باید اطلاعات شما را تایید کند و تراکنش را تایید یا رد کند.
در صورت تایید تراکنش، پرداخت به فروشنده انجام می‌شود و به میزان مبلغ تراکنش از اعتبار کارت شما کسر می‌شود. در پایان چرخه صورتحساب، صادرکننده کارت بیانیه‌ای را برای شما ارسال می‌کند که تمام تراکنش‌های آن ماه، موجودی قبلی و موجودی جدید، حداقل سررسید پرداختی و تاریخ سررسید را نشان می‌دهد.
دوره تنفس به بازه زمانی بین تاریخ خرید با استفاده از کارت اعتباری و سررسید ذکر شده در صورت حساب شما گفته می‌شود. در طول این دوره، اگر صورتحسابتان را به طور کامل تا تاریخ سررسید پرداخت کنید، هیچ هزینه بهره‌ای به شما تحمیل نمی‌شود. در مقابل، اگر بدهی ماهانه‌تان را پرداخت نکنید، صادرکننده کارت می‌تواند از شما بهره بگیرد. نرخ درصد سالانه کارت اعتباری شما (APR) نشان‌دهنده هزینه بدهی ماهیانه به صورت سالانه است.APR شما شامل نرخ بهره و سایر هزینه‌ها مثل کارمزد سالانه است.
بیشتر کارت‌های اعتباری APR متغیر دارند که با نرخ اولیه مرتبط است. این یعنی APR کارت شما می‌تواند در طول زمان تغییر کند، اگرچه قانون مسئولیت‌پذیری، پاسخگویی و انتشار اطلاعات کارت اعتباری (CARD) که در سال ۲۰۰۹ تصویب شد، دستورالعمل‌های دقیقی در مورد اینکه شرکت‌های کارت اعتباری می‌توانند یا نمی‌توانند نرخ شما را افزایش دهند، تعیین می‌کند.
هشدار
تاخیر ۶۰ روزه در پرداخت بدهی کارت اعتباری می‌تواند منجر به جریمه APR شود که ممکن است به ۳۰ درصد نیز برسد.
انواع کارت‌های اعتباری
انواع مختلفی از کارت‌های اعتباری وجود دارد که بزرگترین دسته آنها کارت‌های پاداش هستند. کارت‌های اعتباری پاداش می‌توانند شامل پاداش‌های مرتبط با سفر باشند که با خرید بدست می‌آیند. همچنین ممکن است برای خرج کردن در دسته‌های خاص، جوایز بیشتری کسب کنید. بسیاری از کارت‌های پاداش با شرکت‌های هواپیمایی یا هتل‌های خاص قرارداد دارند. مشابه کارت‌های پاداش، کارت‌های برگشت نقدی هستند که سطح معینی از بازپرداخت نقدی (مانند ۲٪ یا ۵٪) ارائه می‌کنند.
کارت‌های اعتباری تضمین شده برای کسانی هستند که به دنبال ایجاد یا بازسازی اعتبار خود هستند. اگر اعتبار زیادی ندارید، ممکن است بتوانید با سپرده یک کارت تضمین شده بگیرید. این سپرده امنیتی به‌عنوان وثیقه توسط صادرکننده کارت نگهداری می‌شود. کارت‌های اعتباری دانش‌آموزی نیز به افرادی که سابقه اعتباری کمی دارند کمک می‌کنند اعتبار ایجاد کنند. این کارت‌ها برای کسانی که در حال تحصیل در کالج هستند طراحی شده‌اند و معمولا پاداش زیادی ندارند.
کارمزد کارت اعتباری
کارت‌های اعتباری علاوه بر نرخ بهره هزینه‌های دیگری نیز دارند. این هزینه‌ها شامل کارمزدهای انتقال موجودی یا هزینه‌هایی هستند که برای انتقال موجودی شما به یک کارت دیگر دریافت می‌شوند. این کارمزدها معمولا درصدی از موجودی منتقل شده هستند، برای مثال ۲ درصد.
یک هزینه دیگر مربوط به برداشت بیش از حد است، یعنی اگر از حد مجاز کارت خود فراتر بروید، باید کارمزد پرداخت کنید. علاوه بر این، هزینه‌های تاخیر نیز وجود دارد که اگر حداقل پرداخت را در تاریخ مقرر انجام ندهید، دریافت می‌شود. توجه داشته باشید که اگر در پرداخت تاخیر داشته باشید، صادرکننده کارت ممکن است هر نرخ اولیه‌ای را که داشته‌اید لغو کند.
مقایسه کارت اعتباری و کارت نقدی
کارت اعتباری و کارت نقدی ممکن است شبیه به هم به نظر برسند، اما اینطور نیست. وقتی با کارت اعتباری خرید می‌کنید، در واقع پول‌تان را در آن لحظه خرج نمی‌کنید. در عوض، پول شرکت کارت اعتباری را خرج می‌کنید و بعدا باید آن را احتمالا به اضافه بهره پس دهید.
از سوی دیگر، کارت‌های نقدی به حساب جاری شما وصل هستند (البته این کارت‌ها دقیقا مشابه یک کارت پیش‌پرداخت نیستند). وقتی با کارت نقدی خرید می‌کنید، به محض انجام تراکنش، مبلغ موردنظر به طور خودکار از حساب بانکی شما کسر می‌شود. در واقع، وقتی از این نوع کارت استفاده می‌کنید چیزی برای بازپرداخت وجود ندارد، زیرا پول قبلا از حساب شما برداشته شده است.
نکته
بسیاری از صادرکنندگان کارت اعتباری به صورت خودکار ضمانت مسئولیت کلاهبرداری صفر دلاری ارائه می‌دهند، به این معنی که شما مسئولیتی در قبال پرداخت‌هایی که کلاهبرداران با کارت شما انجام می‌دهند نخواهید داشت.
کارت‌های نقدی و اعتباری از نظر تاثیر روی اعتبار نیز متفاوت هستند. استفاده از کارت نقدی تثیری روی امتیاز اعتباری شما ندارد زیرا فعالیت حساب بانکی شما به دفاتر اعتباری گزارش نمی‌شود. از سوی دیگر، کارت‌های اعتباری می‌توانند به طور مستقیم بر امتیاز اعتباری شما تاثیر بگذارند. به عنوان مثال، FICO امتیازات شما را بر اساس موارد زیر محاسبه می‌کند:
- سابقه پرداخت‌ها
- استفاده از اعتبار
- سن اعتبار
- ترکیب اعتبار
- استعلام اعتبار جدید
پرداخت به موقع بدهی کارت اعتباری می‌تواند به امتیاز شما کمک کند، در حالی که پرداخت دیرهنگام به ضرر آن است. به‌طور مشابه، پایین نگه داشتن بدهی در مقایسه با میزان اعتبار می‌تواند تاثیر مثبتی داشته باشد، در حالی که بدهی داشتن به اندازه محدودیت کارت امتیازتان را کاهش می‌دهد.
یکی دیگر از تفاوت‌های کلیدی بین کارت‌های نقدی و کارت‌های اعتباری محافظت در برابر کلاهبرداری است. قانون فدرال برای کارت‌های اعتباری محافظت بیشتری در برابر کلاهبرداری نسبت به کارت‌های نقدی ارائه می‌دهد. جدول زیر مسئولیت شما را در قبال تراکنش‌های غیرمجاز با کارت‌های نقدی و اعتباری نشان می‌دهد.
| مسئولیت کارت نقدی | مسئولیت کارت اعتباری |
| اگر کارت گم شده یا دزدیده شده را قبل از استفاده شدن توسط شخص دیگری گزارش کنید، مسئولیتی در قبال تراکنش‌های غیرمجاز ندارید. اگر کارت گم شده یا دزدیده شده ظرف دو روز کاری گزارش شود، مسئولیت شما به ۵۰ دلار محدود می‌شود. اگر کارت مفقود یا دزدیده شده بیش از دو روز کاری بعد، اما کمتر از ۶۰ روز تقویمی پس از ارسال اظهارنامه به شما گزارش شود، مسئولیت شما به ۵۰۰ دلار محدود می‌شود. اگر کارت گم شده یا دزدیده شده بیش از ۶۰ روز بعد گزارش شود، مسئولیت تمام تراکنش‌های غیرمجاز بر عهده شماست. اگر کارت شما مفقود نشده است اما برای انجام تراکنش‌های غیرمجاز استفاده می‌شود، در صورتی که ظرف ۶۰ روز پس از ارسال صورتحساب به شما گزارش شود، مسئولیتی متوجه شما نیست. | طبق قانون صورتحساب اعتباری منصفانه، مسئولیت شما در قبال استفاده غیرمجاز از کارت به ۵۰ دلار محدود شده است. اگر شماره کارت اعتباری شما به سرقت رفته باشد، اما نه خود کارت، مسئولیتی در قبال خریدهای غیرمجاز ندارید. |
مزایا و معایب کارت‌های اعتباری
بزرگترین مزیت استفاده از کارت اعتباری سهولت استفاده و ایمنی آن است. اگر کارت شما مفقود یا دزدیده شود، احتمالا مبلغی که با آن پرداخت شده است به شما بازپرداخت می‌شود. همچنین، ممکن است بتوانید برای یک دوره معین (مثلا ۱۸ ماه) نرخ اولیه صفر درصد دریافت کنید که به شما امکان می‌دهد خرید بزرگی انجام دهید و آن را به مرور زمان بدون پرداخت سود پرداخت کنید.
علاوه بر این، با بیشتر کارت‌ها پاداش یا پول نقد دریافت خواهید کرد که یک انگیزه رایگان برای استفاده از کارت است. در صورت استفاده مسئولانه از کارت‌های اعتباری می‌توانید امتیاز اعتباری‌تان را نیز افزایش دهید.
از طرف دیگر، کارت‌های اعتباری می‌توانند با نرخ‌های بهره بالا همراه باشند که اگر بدهی‌تان را ماهانه کامل پرداخت نکنید، مبلغ بالایی خواهد بود. با استفاده از کارت‌های اعتباری، خرج کردن پول بیشتر از آنچه که می‌توانید در مدت زمان کوتاهی به طور منطقی پرداخت کنید، آسان‌تر است.
اگر بدهی‌تان بالا برود و نتوانید حداقل پرداخت‌ها را انجام دهید، امتیاز اعتباری شما ضربه خواهد خورد. همچنین، باید هزینه‌های دیرکرد را پرداخت کنید و احتمالا مشمول نرخ بهره بالاتری نیز خواهید شد.
مزایا و معایب کارت اعتباری
| مزایا | معایب |
| سهولت استفاده امن‌تر از پول نقد پاداش نقدی و غیرنقدی افزایش نمره اعتباری | نرخ بهره و کارمزد بالا امکان افزایش تصاعدی بدهی کاهش اعتبار در صورت عدم پرداخت بدهی‌ها |
نحوه مقایسه کارت‌های اعتباری
اگر به دنبال گرفتن اولین کارت اعتباری یا کارت اعتباری بعدی خود هستید، باید جنبه‌های مختلفی را در نظر بگیرید. بعضی از نکات کلیدی که هنگام مقایسه کارت‌های اعتباری باید به آنها توجه کنید عبارت‌اند از:
- APR متغیر منظم برای خریدها
- APR برای نقل و انتقالات موجودی و پیش پرداخت نقدی
- شرایط و ضوابط APR تبلیغاتی
- هزینه‌های سالانه
- برنامه‌های پاداش
- شرایط پاداش‌های مقدماتی
همچنین، بررسی مزایا و ویژگی‌های دیگر کارت، در صورت وجود، مفید است. به عنوان مثال، اگر به دنبال گرفتن کارت اعتباری سفر برای کسب مایل یا امتیاز پرواز و اقامت در هتل هستید، کارتی را پیدا کنید که دارای مزایایی مانند دسترسی به سالن فرودگاه یا اعتبار هزینه‌های هواپیمایی باشد. اگر کارتی کارمزد سالانه دارد، با مقایسه میزان پاداش‌ها و مزایای آن در برابر کارمزد، می‌توانید تصمیم بگیرید که آن را می‌خواهید یا نه.
چرا باید از کارت اعتباری استفاده کنید؟
به طور کلی، مزایای داشتن و استفاده از کارت اعتباری (برای بیشتر افراد) بیشتر از معایب آن است. کارت اعتباری اگر مسئولانه استفاده شود به ایجاد اعتبار کمک می‌کند. اعتبار خوب نیز به نوبه خود به کاهش نرخ بهره‌ای که برای سایر وام‌ها مانند وام خانه یا خودرو پرداخت می‌کنید، کمک می‌کند. کارت‌های اعتباری از طریق ابزارهای بودجه‌بندی که صادرکننده ارائه می‌دهد یا با فراهم کردن امکانات برای پیگیری و طبقه‌بندی هزینه‌ها به بودجه‌بندی نیز کمک می‌کنند.
کارت‌های اعتباری پاداش یا بازپرداخت نقدی نیز دارند. اگر زیاد خرج می‌کنید، مثلا زیاد به رستوران یا سفر هوایی می‌روید، می‌توانید از کارت‌هایی استفاده کنید که نرخ‌های پاداش بالایی در این دسته‌ها ارائه می‌کنند.
شاید یکی از بزرگترین دلایل استفاده از کارت اعتباری در مقایسه با پول نقد یا کارت بدهی محافظت در برابر کلاهبرداری باشد. اگر هزینه‌های جعلی روی کارت شما اعمال شود، یا اگر کارت‌تان گم یا دزدیده شود، از مسئولیت در امان هستید.
تفاوت اصلی کارت اعتباری و نقدی چیست؟
وقتی از کارت اعتباری استفاده می‌کنید، در واقع برای خرید پول قرض می‌کنید. هر بدهی که زمان مشخص شده بازپرداخت نشود بهره به همراه دارد که باید پرداخت شود. در مقابل، کارت‌های نقدی به یک حساب بانکی متصل می‌شوند. وقتی با کارت نقدی خرید می‌کنید، به محض انجام تراکنش، پول به طور خودکار از حساب بانکی شما کسر می‌شود.
کارت اعتباری چگونه به ایجاد اعتبار بهتر کمک می‌کند؟
کارت‌های اعتباری در صورت استفاده درست به شما کمک می‌کنند تا از طریق عادات مالی سالم، تاریخچه اعتباری بسازید. اگر بدهی‌هایتان را به صورت ماهانه پرداخت کنید، به عنوان یک ریسک اعتباری خوب شناخته می‌شوید. این امتیاز اعتباری شما را افزایش می‌دهد و باعث می‌شود واجد شرایط دریافت وام‌ها و کارت‌های اعتباری با نرخ بهره پایین‌تر و به طور کلی بهبود شرایط مالی هنگام گرفتن وام شوید.
چگونه کارت اعتباری بگیریم؟
قبل از هر کاری باید بهترین گزینه را پیدا کنید. مواردی مانند نرخ درصد متغیر معمولی سالانه (APR) برای خرید، APR برای نقل و انتقالات موجودی و پیش‌پرداخت نقدی، شرایط و ضوابط APR تبلیغاتی، هزینه‌های سالانه، پاداش را در نظر بگیرید.
سخن نهایی
کارت‌های اعتباری در صورت استفاده مسئولانه می‌توانند ابزاری برای ایجاد اعتبار باشند. پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها، بدهی پایین و استفاده از کارت اعتباری فقط در صورت نیاز می‌تواند به شما در ایجاد و حفظ اعتبار خوب کمک کند. همچنین، به خاطر داشته باشید که بهترین راه برای جلوگیری از هزینه بهره و ایجاد یک امتیاز اعتباری قوی، پرداخت کامل صورتحساب در هر ماه است.