بیمه آتش سوزی چیست؟

بیمه آتش سوزی زیر مجموعه بیمه اموال است که آسیب‌ها و خسارات ناشی از آتش سوزی را پوشش می‌دهد. خرید بیمه آتش سوزی در کنار خرید بیمه مالکین یا بیمه اموال در پوششدهی هزینه جا به جایی، تعمیرات یا بازسازیِ ملک، بیش از حدود تعیین شده توسط بیمه نامه اموال، بسیار موثر است. بیمه نامه‌های آتش سوزی عمدتا مواردی انحصاری از جمله جنگ، خطرات هسته‌ای و چنین خطرات مشابهی را نیز در بر می‌گیرند.

نکات کلیدی

• بیمه آتش سوزی زیر مجموعه بیمه اموال است که خسارات و آسیب‌های وارد شده به یک سازه یا ساختمان ویران شده در آتش سوزی را تحت پوشش قرار می‌دهد.
• بیمه مالک معمولا صدمات ناشی از آتش سوزی را تحت پوشش قرار می‌دهد اما شاید به مبلغی محدود شود که کمتر از صدمات حاصله باشد که در این صورت به بیمه آتش سوزی جداگانه نیاز است.
• شرکت بیمه بر اساس اصول هزینه جا به جایی یا اصول ارزش نقدی مطلق هزینه خسارات را به بیمه گذار پرداخت می‌کند.

درک صحیح بیمه آتش سوزی

بعضی از سیاست‌های استاندارد بیمه مالکین دربردارنده پوشش آتش سوزی نیز هستند اما این سیاست برای مالکین گسترده و جامع نیست. در صورتی که آتش سوزی تحت پوشش نباشد پس بیمه آتش سوزی را به طور جداگانه خریداری نمود- به خصوص در صورتی که اموال بسیار با ارزشی نیز در ملک مورد نظر باشد که پوشش استاندارد بیمه مالکین جوابگوی آنها نباشد. مسئولیت شرکت بیمه نه به خاطر میزان صدمات یا خسارت وارد شده به مالک بلکه به وسیله ارزش بیمه نامه محدود است.

زمانی که خانه‌ای به خاطر آتش سوزی بِلا استفاده می‌شود بیمه نامه‌های آتش سوزی هزینه خسارت وارد شده را پرداخت می‌کنند. همچنین هزینه‌های اضافی زندگی که به خاطر غیر قابل سکونت شدن محل به وجود آمده‌اند و همچنین صدمه به اموال شخصی و ساختمان‌های پیرامون نیز پرداخت می‌شوند. مالکین باید خانه و اقلام موجود در آن را ثبت کنند تا ارزیابی اقلام صدمه دیده یا از بین رفته آسان‌تر گردد.

بیمه نامه آتش سوزی شامل پوشش مضاعف در مقابل آسیب‌های ناشی از دود و آب به دلیل آتش سوزی است و معمولا هم به مدت یک سال موثر و کارگر است. آن دسته از بیمه نامه‌های آتش سوزی که تاریخ اتمامشان نزدیک است توسط مالک خانه و بر اساس همان شرایط اولیه بروزرسانی می‌شوند.

نکته مهم: بیمه مالک پوششی برای صدمات آتش سوزی فراهم می‌کند و بیمه آتش سوزی پوششی مضاعف برای تعدیل هرگونه هزینه اضافی، جا به جایی یا تعمیر ملک فراهم می‌کند که حد آن از حد تعیین شده از سوی بیمه نامه بیشتر است.

عملکرد بیمه آتش سوزی چگونه است؟

بر اساس بیمه آتش سوزی بیمه گذار در مقابل خطرات و صدمات ناشی از منابع مختلف مورد حمایت قرار می‌گیرد. این منابع عبارتند از آتش سوزی ناشی از اختلالات برقی مثلا سیم کشی نامناسب یا انفجاز گاز و همچنین آتش سوزی‌های ناشی از رعد و برق یا بلایای طبیعی. شکستن لوله‌ها یا سرریزی مخزن آب نیز تحت پوشش بیمه هستند.

بر اساس بیشتر بیمه نامه‌ها آتش سوزی چه از داخل خانه شروع شده باشد چه از بیرون تحت پوش قرار می‌گیرد. حد این پوشش به دلیل آتش سوزی بستگی دارد. بیمه نامه بر اساس هزینه جا به جایی یا ارزش نقدی مطلق خسارت را به بیمه شده پرداخت می‌کند.

در صورتی که خانه به طور کامل از بین رفته باشد، شرکت بیمه باید هزینه آن را بر اساس ارزش بازار روز به مالک پرداخت کند. به طور معمول بیمه هزینه موارد از دست رفته را بر اساس بازار روز پرداخت می‌نماید. پرداخت کلی بر اساس ارزش کلی ملک محاسبه می‌گردد.

به طور مثال، اگر خانه‌ای بر اساس بیمه نامه به مبلغ 350 هزار دلار بیمه شده باشد، لوازم درون آن نیز حداقل 50-70 درصد ارزش بیمه نامه یا محدوده‌ای از 175 هزار تا 245 هزار دلار را تشکیل می‌دهند. بسیاری از بیمه نامه‌ها حد و مرزی برای میزان پرداخت اقلام تجملی مثل تابلوهای نقاشی، طلا و جواهرات و لباس‌های پوست حیوانات تعیین می‌کنند.

شرایط ویژه

یک بیمه گذار باید هر ساله ارزش خانه را بررسی کند تا به این ترتیب مشخص شود که آیا نیازی به افزایش مبلغ پوشش بیمه هست یا خیر. بیمه گذار نمی‌تواند بیش از ارزش مطلق یک خانه بیمه دریافت کند. شرکت‌های بیمه برای اقلام گران، نایاب و غیر قابل جایگزینی که تحت پوشش استاندارد بیمه آتش سوزی نیستند سیاست‌های مستقلی در نظر می‌گیرند.