بیمه عمر قراردادیست بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار؛ قراردادی که بر اساس آن شرکت بیمه پرداخت مستمری فوت به بازماندگان نامبرده توسط فرد متوفی تحت پوشش بیمه را تضمین می‌کند. شرکت بیمه پرداخت این هزینه را در ازای دریافت حق بیمه توسط بیمه‌گذار تقبل می‌نماید. این هزینه اغلب با یک نسبتِ دارایی خالص محاسبه می‌شود.
کمی در مورد بیمه عمر بدانیم
هدف از ارائه این بیمه حمایت مالیِ بازماندگان پس از مرگ فرد بیمه شده است. ضروری است که فرد متقاضی پیش از خرید بیمه نامه عمر موقعیت مالی بستگان خود را بررسی کرده و استاندارد زندگی مورد نیاز برای آنها را تعیین نماید.
نمایندگان یا دلال‌های قانونی بیمه عمر عامل ارزیابی نیازها و ایجاد بیمه عمری هر چه مناسب‌تر برای برآوردن آن نیازها هستند. چندین سیاست برای بیمه عمر وجود دارد که از این میان می‌توان به سیاست‌های بیمه تمام عمر، بیمه عمر مدت‌دار، بیمه عمر و سرمایه گذاری جامع و بیمه عمر و سرمایه گذاری متغیر اشاره کرد.
ارزیابی مجدد نیازهای بیمه عمر به طور سالانه یا پس از رویدادهای بزرگ زندگی مثل ازدواج، طلاق، تولد فرزند یا کودکی را به فرزندی گرفتن و خریدهای بزرگ مثل خرید خانه امری معقول است.
اگر کنجکاوید تا درباره اهمیت بیمه بیشتر بدانید این مطلب را هم بخوانید: بیمه چه اهمیتی در زندگی روزمره دارد؟
عملکرد بیمه عمر چگونه است؟
بیمه نامه بیمه عمر سه مولفه اصلی دارد.
۱. مستمری فوت: که بر اساس آن شرکت بیمه پرداخت مستمری فوت به بازماندگان ذکر شده فرد متوفی تحت پوشش بیمه را تضمین می‌کند. فرد بیمه شده بر اساس نیازهای آتی وراث خود مستمری مورد نظر را انتخاب می‌کند. شرکت بیمه نیز مشخص می‌کند که آیا نفع بیمه پذیری وجود دارد و اینکه بر اساس شرایط نمایندگی شرکت آیا متقاضیِ بیمه شرایط مورد نظر برای تحت پوشش قرار گرفتن را دارد یا نه.
۲. حق بیمه‌ها: مبالغی هستند که بر اساس آمار محاسبه می‌شوند. شرکت بیمه هزینه بیمه (COI) یا مبلغ مورد نیاز برای هزینه‌های زندگی، هزینه‌های کاری و دیگر هزینه‌های نگهداری بیمه نامه را تعیین می‌نماید. عوامل تاثیرگذارِ دیگر بر حق بیمه عبارتند از سن بیمه شونده، سابقه پزشکی، مشکلات شغلی و گرایش فردی به مسائل خطرساز.
در صورتی که حق بیمه‌ها به درستی پرداخت شده باشند شرکت بیمه موظف است مستمری فوت را پرداخت کند. در مورد روش‌های مدت‌دار، میزان حق بیمه شامل هزینه بیمه نیز می‌شود. برای بیمه های عمر و سرمایه گذاریِ جامع یا دائم، مبلغ حق بیمه شاملِ هزینه بیمه و مقدار ارزش نقدی می‌باشد.
۳. ارزش نقدی: بیمه عمر دائم یا جامع مولفه ایست که دو هدف دارد. هدف اول حساب پس اندازیست با پول نقد جمع شده بر مبنای تعویق مالیات که فرد تحت پوشش می‌تواند در دوران زندگی خود از آن استفاده کند. ممکن است بعضی از بیمه نامه‌ها با توجه به استفاده‌ای که از پول برداشتی می‌شود محدودیت‌هایی برای برداشت پول اعمال نمایند. هدف دوم ارزش نقدی متعادلسازی افزایش قیمت یا تامین بیمه با افزایش سن بیمه گذار است.
الحاقیه‌های بیمه عمر
بسیاری از شرکت‌های بیمه گزینه سفارشی سازی بیمه نامه‌های خود را به بیمه گذار ارائه می‌دهند تا به این ترتیب نیازهای شخصی آنها را تامین شود. الحاقیه‌ها رایج‌ترین روشی هستند که یک بیمه‌گذار با استفاده از آنها می‌تواند طرح خود را تعدیل سازد. الحاقیه‌های زیادی وجود دارند اما در دسترس بودن آنها به شرکت بیمه بستگی دارد.
۱. بر اساس الحاقیه مستمری مرگ تصادفی (حادثه‌ای) در صورتی که مرگ بیمه‌گذار تصادفی باشد پوشش مضاعفی برای او فراهم می‌شود.
۲. بر اساس الحاقیه معافیت از پرداخت حق بیمه در صورتی که بیمه گذار دچار آسیبی بشود و توانایی کار نداشته باشد از پرداخت حق بیمه معاف می‌گردد.
۳. بنابر الحاقیه درآمدِ کار افتادگی در صورتی که بیمه‌گذار دچار معلولیت و ناتوانی شود به طور ماهانه درآمدی برای او در نظر گرفته می‌شود.
۴. در صورت تشخیص بیماری لاعلاج، الحاقیه مستمری مرگ زودرس به بیمه گذار این امکان را می‌دهد تا بخشی از مستمری مرگش یا همه آن را دریافت کند.
هر بیمه نامه منحصر به شرکت بیمه و بیمه گذار است. بررسی سند بیمه‌نامه برای فهمیدن پوشش‌دهی موجود و در صورت نیاز به پوشش‌دهی مضاعف ضروری است. امیدواریم که این مطلب اطلاعات کافی در مورد اینکه بیمه عمر چیست را برای شما فراهم کرده باشد.
لطفا شما هم تجربیات خودتان را با ما به اشتراک بگذارید. آیا تابحال خودتان را تحت پوشش بیمه عمر در آورده‌اید؟ کدام شرکت بیمه و با چه شرایطی؟ منتظر خواندن نظرات شما هستیم.